Se você deseja controlar os seus gastos e trabalhar em prol de suas metas financeiras, precisa de um orçamento. Portanto, pensando nisso, hoje vamos mostrar como fazer um orçamento. Além disso, também trabalharemos qual a sua importância e muito mais.
Um orçamento pessoal ou familiar é um resumo que compara e rastreia suas receitas e despesas por um período definido, normalmente um mês. Embora a palavra “orçamento” seja frequentemente associada a gastos restritos, um orçamento não precisa ser restritivo para ser eficaz.
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Um orçamento mostrará quanto de dinheiro você espera arrecadar e, em seguida, compare-o com as despesas exigidas – como aluguel e seguro – e seus gastos discricionários, como entretenimento ou refeições fora de casa. Em vez de ver um orçamento como algo negativo, você pode vê-lo como uma ferramenta para atingir os seus objetivos financeiros.
O que um orçamento faz?
Um orçamento mensal escrito é uma ferramenta de planejamento financeiro que permite planejar quanto você gastará ou economizará a cada mês. Além disso, ele também permite que você acompanhe seus hábitos de consumo.
Embora fazer um orçamento possa não parecer a atividade mais empolgante (e para alguns, é absolutamente assustador), é uma parte importante para manter sua casa financeira em ordem. Isso porque os orçamentos dependem do equilíbrio. Dessa forma, se você gasta menos em uma área, pode gastar mais em outra, economizar esse dinheiro para uma grande compra, construir um fundo para “dias difíceis”, aumentar suas economias ou investir na construção de sua riqueza.
Um orçamento só funciona se você for honesto sobre as suas receitas e despesas. Portanto, para fazer um orçamento eficaz, você deve estar disposto a trabalhar com informações detalhadas e precisas sobre seus hábitos de ganhos e gastos.
Em última análise, o resultado de seu novo orçamento mostrará de onde o seu dinheiro está vindo, quanto está lá e para onde vai todo mês.
Como fazer um orçamento?
Para criar um orçamento que funcione e permita que você viva uma vida confortável e feliz, você precisa ter um controle firme sobre o que está gastando atualmente, o que pode gastar e quais são suas prioridades.
Mas antes de começar a fazer um orçamento, encontre um bom modelo que você possa usar para preencher os números de suas despesas e receitas.
Embora você possa usar papel e caneta para orçar seu dinheiro, é mais fácil e mais eficiente usar uma planilha de orçamento mensal ou um app de orçamento. Dessa forma, eles conterão campos designados para receitas e despesas em várias categorias, bem como fórmulas integradas para ajudá-lo a calcular o excedente ou déficit de seu orçamento com o mínimo de esforço.
1. Reúna sua papelada financeira
Antes de começar, reúna todas as suas demonstrações financeiras, incluindo:
- Extratos bancários;
- Contas de investimento;
- Contas de serviços públicos recentes;
- Contracheques;
- Faturas de cartão de crédito;
- Receitas dos últimos três meses;
- Extratos de hipoteca ou empréstimo de automóveis.
Portanto, você deseja ter acesso a todas as informações sobre suas receitas e despesas. Uma das chaves para o processo de elaboração do orçamento é criar uma média mensal. Assim, quanto mais informações você conseguir, melhor.
2. Calcule sua renda
Quanta renda você pode esperar a cada mês? Se a sua renda for na forma de um “contracheque regular”, onde os impostos são deduzidos automaticamente, usar o valor da renda líquida (ou pagamento líquido) é adequado. Mas se você trabalha por conta própria ou tem fontes externas de renda, como pensão alimentícia ou seguro social, inclua-as também. Assim, registre essa receita total como um valor mensal.
Por outro lado, se você tem uma renda variável (por exemplo, de um trabalho sazonal ou autônomo), considere usar a renda do mês de menor renda no ano anterior como renda base ao definir o orçamento.
3. Crie uma lista de despesas mensais
Escreva uma lista de todas as despesas que você espera ter durante um mês. Portanto, essa lista pode incluir:
- Pagamentos de hipotecas ou aluguel;
- Pagamentos de carros;
- Seguro;
- Mercado;
- Serviços de utilidade pública;
- Entretenimento;
- Cuidado pessoal;
- Comer fora;
- Custos de transporte;
- Viagens;
- Pagamento de empréstimos;
- Poupança.
Além disso, use os seus extratos bancários, recibos e extratos de cartão de crédito dos últimos três meses para identificar todos os seus gastos.
4. Determine despesas fixas e variáveis
Despesas fixas são aquelas despesas obrigatórias pelas quais você paga o mesmo valor todas as vezes. Portanto, isso inclui itens como pagamentos de hipotecas ou aluguel, pagamentos de carros, serviço de internet de taxa fixa, pagamentos de empréstimo e etc. Além disso, se você paga um pagamento padrão com cartão de crédito, inclua esse valor e qualquer outro gasto essencial que tende a permanecer o mesmo mês a mês.
Por fim, se você planeja economizar uma quantia fixa ou pagar uma certa quantia de dívidas a cada mês, inclua também a poupança e o pagamento da dívida como despesas fixas.
Por outro lado, as despesas variáveis são o tipo que muda de mês para mês, como:
- Mercearias;
- Gasolina;
- Entretenimento;
- Comer fora;
- Presentes;
- Conta de luz e água.
Se você não tem um fundo de emergência, inclua uma categoria para “despesas surpresa” que podem surgir ao longo do mês e prejudicar o seu orçamento.
Comece atribuindo um valor de gasto a cada categoria, começando com suas despesas fixas. Em seguida, estime quanto você precisará gastar por mês em despesas variáveis. Mas se você não tiver certeza de quanto gasta em cada categoria, analise os seus últimos dois ou três meses de cartão de crédito ou transações bancárias para fazer uma estimativa mais aproximada.
5. Totalize suas receitas e despesas mensais
Se a sua renda for maior do que as suas despesas, você começou bem. Assim, esse dinheiro extra significa que você pode aplicar fundos em áreas do seu orçamento, como poupança para aposentadoria ou até pagamento de dívidas.
Além disso, se você tem mais receitas do que despesas, considere adotar a filosofia de orçamento “50-30-20”. Assim, em um orçamento 50-30-20, as “necessidades”, ou despesas essenciais, devem representar metade do seu orçamento, as necessidades menos essenciais devem representar 30% e a poupança e o pagamento da dívida devem representar os 20% finais do seu orçamento.
Mas se as suas despesas forem maiores do que sua receita, isso significa que você está gastando demais e precisa fazer algumas alterações.
6. Faça ajustes nas despesas
Se você estiver em uma situação em que as despesas são maiores do que a receita, encontre as áreas em suas despesas variáveis que você pode cortar. Portanto, procure lugares onde você pode reduzir os seus gastos, como comer menos fora, cancelar a sua assinatura de uma academia ou até eliminar uma categoria.
Se as suas despesas estão muito acima de sua receita, ou se você tem dívidas bem significativas, reduzir as suas despesas variáveis pode não ser o suficiente. Assim, você pode precisar cortar as suas despesas fixas e aumentar a sua receita para equilibrar o seu orçamento.
Portanto, sempre procure ter as colunas de receitas e despesas iguais. Esse equilíbrio igual significa que toda a sua receita é contabilizada e orçada para uma despesa específica ou meta de economia.
Como usar o seu orçamento?
Depois de definir o seu orçamento, você deve monitorar as suas despesas em cada categoria, de preferência todos os dias do mês. Além disso, a mesma planilha de orçamento ou app usado para fazer o seu orçamento também pode ser usado para registrar os seus totais de despesas e receitas.
Dessa forma, registrar o que você gasta ao longo do mês evitará que você gaste demais e ajudará a identificar despesas desnecessárias ou padrões de gastos problemáticos. Portanto, reserve alguns minutos todos os dias para registrar as suas despesas, em vez de adiar até o final do mês.
Mas se você não tem certeza de que pode orçar seu dinheiro, adote o “sistema de envelope”, no qual divide o dinheiro para gastos em envelopes separados para diferentes categorias de gastos. Assim, quando um envelope fica vazio, você precisa parar de gastar nessa categoria específica.
Ao usar seu orçamento, fique de olho em quanto você gastou. Depois de atingir o limite de gastos em uma categoria, você precisará interromper esse tipo de gasto do mês ou mover o dinheiro de outra categoria para cobrir as despesas adicionais.
Por fim, o seu objetivo ao usar o orçamento deve ser manter as suas despesas iguais ou inferiores à sua receita do mês.
Rever e ajustar
As circunstâncias mudam. Assim, nossas prioridades mudam, mudamos de emprego, mudamos, temos filhos. Dessa forma, marque uma reunião com você a cada poucos meses para ajustar o seu orçamento e verificar se ele está funcionando de acordo com os seus objetivos e realidades atuais.
Se você já conectou seus números a um programa ou site, é fácil brincar com as categorias de seu orçamento para ver onde você pode criar espaço extra ou priorizar uma coisa em vez de outra.
Além disso, lembre-se de que seu orçamento precisa funcionar para você, não o contrário.
Dicas gerais de orçamento
Depois de definir um orçamento básico, personalize-o de acordo com sua situação financeira e seus objetivos.
- Se você trabalha com comissão, seja agressivo ao economizar para ajudar a cobrir os períodos em que o mercado está lento;
- Se você tiver problemas de fluxo de caixa porque recebe apenas uma vez por mês, divida esse pagamento por semanas e mantenha o dinheiro que planejou gastar nas semanas restantes em uma conta separada até precisar dele;
- Pague com cartão de crédito apenas se tiver dinheiro para quitá-lo no final do mês. Caso contrário, você deverá juros sobre o preço de tudo o que comprou;
- Ajuste seu orçamento mensalmente se achar que superestimou ou subestimou suas despesas. Assim, fique de olho nas grandes despesas que ocorrem apenas a cada poucos meses, como o pagamento de seguros;
- Se você tende a gastar mais em certas categorias, use truques de orçamento, como mudar para um orçamento apenas em dinheiro;
- Quando suas despesas forem menores do que sua receita, faça um orçamento para metas de economia antes de aumentar seus gastos;
- Reserve um tempo para aprender outras habilidades financeiras para melhorar sua educação financeira e fazer seu dinheiro trabalhar mais para você.
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