Independente da sua profissão, idade e planos, ter um planejamento financeiro é essencial para um negócio ou objetivo pessoal poderem prosperar. No entanto, fazer uma boa gestão do dinheiro nem sempre é uma tarefa fácil para todos. Muitas pessoas têm dificuldade ou não sabem lidar com o dinheiro, acabam se tornando endividadas e, consequentemente, podendo atrasar seus projetos de vida.
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Assim, ter e saber como montar um planejamento financeiro é essencial. Além disso, ter as metas financeiras planejadas não é só para quem recebe um salário alto ou para quem ganha o mínimo. O planejamento financeiro existe para guiar futuras atividades, controlar os gastos e auxiliar na realização de objetivos e sonhos.
Portanto, confira abaixo tudo oque você precisa saber sobre planejamento financeiro. Confira:
O que é planejamento financeiro?
O planejamento financeiro consiste no processo de construção de uma estratégia que busca otimizar o uso do seu dinheiro. Assim, a ideia é que ele sirva para tomar decisões eficientes e que considerem objetivos pessoais, características do patrimônio e condições gerais.
Ao pensar em qual é a melhor definição do planejamento financeiro, é possível enxergá-lo como um mapa capaz de conduzi-lo aos seus objetivos financeiros. Portanto, ele é composto por um plano de ação, por riscos que devem ser considerados e por medidas que ajudam a melhorar o uso do dinheiro.
Para que serve o planejamento financeiro?
Um planejamento financeiro é como se a pessoa estivesse fazendo uma contabilidade da sua vida para entender como está o seu orçamento: positivo, neutro ou negativo. E, se bem feito, traz um controle de gastos e serve como um mapeamento e guia para sinalizar aonde mudar e / ou o que melhorar dentro de um orçamento, se for preciso.
Assim, um dos objetivos do planejamento é a pessoa poder prever o seu futuro financeiro, já que ele facilita enxergar de forma clara receitas e gastos. Dessa forma, é possível ter um termômetro de como estão as finanças pessoais ou empresariais.
Tipos de planejamento financeiro
Uma pessoa, uma família ou ainda uma empresa pode fazer o seu planejamento financeiro.
Planejamento pessoal
O planejamento pessoal leva em conta os gastos e receitas de apenas um indivíduo e verifica se o orçamento pessoal está em equilíbrio. Isso pode ser importante para verificar uma possível sobra de dinheiro no final do mês. Por exemplo: imagine um jovem que ainda mora com seus pais e quer juntar dinheiro para morar sozinho. Nesse caso, ele precisa ver se o que sobra no final do mês é suficiente para assumir um aluguel e realizar tal sonho.
Planejamento familiar
Já o planejamento familiar ordena as contas de forma conjunta, somando receitas e despesas do casal com ou sem filhos, ou ainda com mais familiares morando sob o mesmo teto. É uma atividade que acaba juntando toda a família para conversar sobre dinheiro, o que é muito recomendado para que nenhuma informação se perca.
Esse tipo de planejamento ajuda os membros da família a estarem na mesma página, compartilhando seus objetivos e preocupações.
Planejamento empresarial
O planejamento empresarial é um pouco diferente, mas a lógica é a mesma. Afinal, as empresas também têm que ficar de olho em quanto dinheiro está entrando com as vendas, quanto está saindo com as despesas e qual o lucro. Assim, o planejamento empresarial ou planejamento estratégico traça os cenários para os principais indicadores do negócio, avaliando oportunidades e desafios para os próximos anos. Como estão os concorrentes? Quais produtos existem no mercado que são muito parecidos? Quais leis que podem ser aprovadas que podem mexer com o negócio? Tudo isso é debatido e trazido de forma transparente e apresentado a empresa.
Qual a importância de um planejamento financeiro?
Um bom planejamento financeiro pode fazer a diferença na sua vida em muitos pontos. Por exemplo, ele ajuda a ter mais tranquilidade, previsibilidade e preparo para o futuro.
Com a reserva de emergência, os investimentos e um comportamento melhor quanto ao uso do dinheiro, você se protege de imprevistos. É uma forma de sair das dívidas e de construir uma vida financeira mais saudável.
Além disso, o planejamento certo favorece a realização de sonhos. Assim, comprar ou quitar a casa própria, trocar de veículo, abrir um negócio ou ter uma aposentadoria tranquila são alguns planos que podem se realizar mais facilmente desse modo.
Acima de tudo, planejar-se é uma maneira de não viver apenas contando com seu salário. Em vez de estar sempre na corda bamba financeira, você consegue encarar o futuro com mais controle — usando o dinheiro a seu favor.
Dependendo de como será seu planejamento, é possível até atingir níveis mais elevados, como a liberdade ou até a independência financeira. Assim, você precisará se preocupar cada vez menos com as limitações de dinheiro, sem deixar de concretizar seus objetivos.
Planilha, aplicativo ou no papel: como organizar suas contas?
Essa é uma pergunta frequente para quem quer fazer o seu primeiro planejamento financeiro. Assim, a resposta é bem simples: escolha a forma mais adequada para você.
Seja no bloco de notas, na agenda, em uma planilha ou em algum aplicativo de controle financeiro. O resultado deve ser o mesmo: conhecer sua situação financeira de verdade.
Como fazer um planejamento financeiro pessoal?
O planejamento financeiro é o primeiro passo para equilibrar renda e gastos. Essa é uma forma eficiente de criar um cenário favorável para conquistar objetivos financeiros. No entanto, como já vimos, é essencial ter disciplina.
Portanto, essa é a chave para perseguir o planejamento e evitar dívidas. Junto a isso, é necessário ter uma estratégia. A ideia é fazer um diagnóstico da sua situação atual por meio da anotação de todos os seus gastos e rendimentos fixos e extras.
Isso pode ser feito com a ajuda de uma planilha ou aplicativo financeiro. Em seguida, vale a pena fazer algumas perguntas a si mesmo:
- Onde você deseja chegar?
- Como pretende estar em 5, 10, 15 e até 30 anos?
- Qual é seu objetivo de vida quando se trata de dinheiro?
- Como você planeja seu futuro?
Refletir sobre todos esses aspectos contribui para colocar em prática as etapas necessárias para um bom planejamento financeiro, que é o que apresentaremos em seguida. Confira!
Defina os seus objetivos
Um planejamento depende da definição de objetivos — itens indispensáveis para quem deseja construir um patrimônio. Lembre-se de que é fundamental que as metas financeiras sejam realistas. Caso contrário, elas desestimulam.
Contudo, pense mais além. Defina metas a serem alcançadas em médio (entre 1 e 5 anos) e longo prazo (acima de 5 anos). Dois exemplos são uma viagem internacional e o planejamento da aposentadoria, respectivamente. Ou quem sabe fazer uma pós-graduação e comprar um imóvel.
Pesquise sobre investimentos
O conhecimento sobre o mercado financeiro é um dos requisitos necessários para quem deseja se dar bem no planejamento. É desnecessário conhecer todos os detalhes, até mesmo porque você não é economista.
Ainda assim, saber o básico é essencial para aplicar seu dinheiro. Primeiro, é necessário conhecer seu perfil para investir:
- Perfil Conservador: tem baixa tolerância ao risco e coloca a segurança em primeiro lugar;
- Perfil Moderado: prefere arriscar um pouco, desde que o potencial retorno do investimento seja interessante;
- Perfil Arrojado: opta por ganhar o máximo possível, mesmo que implique colocar a proteção do dinheiro de lado.
Por fim, essas informações devem estar alinhadas aos seus objetivos financeiros.
Escolha uma estratégia
O planejamento é uma ação de longo prazo — por isso, considera o tempo. Ao definir sua estratégia, pense sobre alguns aspectos relevantes, como custos, riscos, inflação (que corrói seu poder de compra) e segurança no futuro.
Além disso, a taxa de juros atual é um fator importante. De modo geral, o Brasil é um dos países com índices mais elevados. Por isso, títulos pós-fixados, que variam conforme um indexador, tendem a ser interessantes. Caso a perspectiva econômica seja de queda, os ativos prefixados são melhores.
Mais do que isso, avalie os custos dos investimentos, como cobrança de Imposto de Renda, taxas de administração, performance e corretagem, e por aí vai. Assim, ao analisar todas essas variáveis, fica mais fácil determinar uma estratégia precisa, que ajude você a conquistar seus objetivos.
Anote suas receitas e despesas
Os valores que entram e saem devem ser anotados para garantir um bom planejamento financeiro. Como indicamos, isso pode ser feito com a ajuda de um aplicativo ou planilha. No entanto, registre todos os gastos e ganhos, até mesmo os menores, como a compra de um chocolate.
O ideal é fazer os registros todos os dias para evitar esquecimentos. Além disso, essa atitude também fornece uma visão mais abrangente e realista das finanças. O próximo passo é organizar seus gastos para cortar aqueles que forem supérfluos.
Aprenda a poupar dinheiro
Junto à disciplina do planejamento financeiro, a análise de receitas e despesas leva a um propósito: gastar menos do que se ganha para aprender a poupar. Por mais que essa dica seja simples e até óbvia, é claro que nem todo mundo consegue fazer isso.
Sem aprender a poupar, as finanças ficam no vermelho e é comum ter que recorrer a empréstimos e cheque especial. Por outro lado, quando você tem disciplina, avalia as despesas de maneira objetiva, mantém em mente suas metas, e tem paciência e determinação para alcançar seus propósitos.
Como você viu, o planejamento financeiro é colocado em prática a partir de atitudes bem simples. O resultado é começar a investir para fazer seu dinheiro render e, então, conquistar os seus objetivos.
Dicas para ter um bom planejamento financeiro
Tenha controle de suas finanças pessoais
Uma boa estratégia para controlar suas finanças, como dito antes, é anotar todas as suas receitas e despesas. Anote todos os gastos, até mesmo aquele que parecem insignificantes como a compra de um sorvete.
O ideal aqui é fazer anotações diariamente para não deixar nenhum detalhe para trás. Além disso, para essa tarefa também é possível usar app e planilhas de planejamento financeiro.
Fazer anotações sobre todas as entradas e saídas, além de garantir maior controle, contribui para um diagnóstico mais preciso da situação financeira. Assim é possível perceber quais são os pontos fracos e fortes das finanças, reorganizar gastos e cortar despesas desnecessárias.
Trace metas financeiras
Definir metas é muito importante, porque assim você consegue tornar os seus resultados mais palpáveis e verificar se a estratégia está, ou não, gerando os efeitos esperados.
Nesse sentido as metas devem ser seguidas e verificadas de forma períodica. Em determinados casos alguns ajustes podem ser necessários.
Além disso, os objetivos devem ser realistas e os prazos não devem ser muito longos. Você pode, por exemplo, transformar metas de 20 anos em metas de 10 anos e depois em metas de 5 anos. Assim será mais fácil manter o controle do planejamento.
Avalie o uso do cartão de crédito
Usar o cartão de crédito pode trazer inúmeras vantagens para o consumidor, incluindo a possibilidade de parcelar compras em várias vezes. Essa vantagem é ainda mais interessante quando a loja não lhe oferece desconto a visto e não cobra juros pelo parcelamento.
Se não for necessário pagar juros, o parcelamento pode ser uma ótima estratégia. Afinal, é possível aplicar o dinheiro que seria gasto para pagamento à vista e obter algum rendimento extra.
Além disso, alguns cartões possuem programas de fidelidade que garantem prêmios para quem usa o cartão com frequência. O programa de milhas, por exemplo, oferece pontos que podem ser convertidos em passagens.
Esses benefícios podem compensar alguns pontos negativos, como anuidade do cartão de crédito, por exemplo. Sobretudo se o dinheiro economizado com as vantagens for superior ao valor taxa cobrada pela administradora do cartão. Contudo, é importante lembrar que é sempre importante tentar negociar com o banco a redução da anuidade.
Além disso, em relação ao cartão de crédito, uma boa dica é: use-o apenas quando for vantajoso. Em alguns casos há opções de desconto para pagamento à vista. Nesses casos, pode ser mais interessante deixar o cartão de fora da negociação.
Poupe para ter saúde financeira
Além de aprender a controlar receitas e despesas, é necessário manter disciplina para a gastar menos do que se ganha e poupar o excedente. Por mais que pareça simples e óbvio esse é um passo que nem todo mundo consegue colocar em prática.
Sem conseguir poupar, as finanças podem ficar em risco. Caso ocorra algum imprevisto, como acidentes, desemprego, ou doença, não haverá fundos para arcar com as despesas. Nesse cenário, os empréstimos e cheque especial se tornam comuns.
Por outro lado, com uma avaliação correta das contas é possível manter uma boa saúde financeira, assim, não será necessário recorrer a produtos cujos juros podem colocar em xeque todo planejamento.
Crie uma estratégia para o dinheiro poupado
Além de poupar é necessário ter uma estratégia para o dinheiro. Defina uma meta que seja realista e comece a montar estratégias para chegar ao seu objetivo.
O planejamento é uma ação que deve ser praticada por muito tempo, por isso, considera o tempo. Nesse sentido, ao montar sua estratégia, alguns fatores devem ser levados em consideração, como:
- Riscos;
- Inflação;
- Segurança no futuro.
Além disso, outro fator importante é a taxa de juros. Embora a taxa Selic, definida pelo Copom – Comitê de Política Monetária -, tenha caído bastante nos últimos, os juros praticados no Brasil ainda figuram entre os mais altos do mundo o que garante atratividade para ativos de renda fixa.
Por fim, os custos dos investimentos, como cobranças de taxas de administração, performance e corretagem, além de impostos, também devem ser avaliados de maneira minuciosa.
Ao estudar todas essas variáveis, é mais fácil montar uma estratégia de investimento com possibilidade de atingir os objetivos almejados.
Invista mesmo com pouco dinheiro
Definido os objetivos, o próximo passo é investir mesmo com pouco o dinheiro, afinal os investimentos devem ser iniciados quanto antes, pois o tempo de investimento tem impacto sobre o resultado.
Contudo, antes, é importante, pesquisar e estudar o máximo possível sobre produtos financeiros. Além disso, o investidor deve, ainda, fazer uma avaliação de si próprio para descobrir qual seu perfil de investidor.
Estabeleça um padrão de vida que possibilite investir mensalmente
Viver intensamente é um dos objetivos de muito gente. No entanto, pensar somente no presente pode ser uma prática nociva à saúde da vida financeira. É preciso também pensar no futuro.
Nesse contexto é preciso avaliar o percentual da receita destinado a cada tipo de despesa e tentar limitar aquelas sendo menos relevantes. Assim será possível destinar uma quantia para investimento todo mês.
FAQ
Como fazer o planejamento financeiro?
- Defina os seus objetivos;
- Pesquise sobre investimentos;
- Escolha uma estratégia;
- Anotes suas receitas e despesas;
- Aprenda a poupar dinheiro.
O que é um planejamento financeiro?
O planejamento financeiro consiste no processo de construção de uma estratégia que busca otimizar o uso do seu dinheiro. Assim, a ideia é que ele sirva para tomar decisões eficientes e que considerem objetivos pessoais, características do patrimônio e condições gerais.
Quais as dicas para ter um bom planejamento financeiro?
- Tenha controle de suas finanças pessoais;
- Trace metas financeiras;
- Avalie o uso do cartão de crédito;
- Poupe para ter saúde finaceira;
- Crie uma estratégia para o dinheiro poupado;
- Invista mesmo com pouco dinheiro;
- Estabeleça um padrão de vida que possibilite investir mensalmente.
